اگر شرف بازنشستگی یا زمان شروع به کارتان فرا رسیده است، باید دربارهٔ بهترین بیمه بازنشستگی اطلاعاتی کسب کنید. گاهی انتخاب بین چند گزینه می‌تواند سخت‌ترین کار دنیا باشد. اگر پیامدهای این تصمیم، آینده ما و عزیزانمان را متاثر کند، انتخاب به‌مراتب دشوارتر می‌شود. بازنشستگی بخشی از زندگی است که افراد در آن برهه کمترین میزان درآمد را دارند. بهترین بیمه بازنشستگی چه مشخصاتی دارد؟ برای پاسخ به این پرسش با ما همراه باشید.
بیمه بازنشستگی به شما امکان می‌دهد در زمان بازنشستگی خود از یک منبع مالی پایدار و مطمئن برخوردار شوید. انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی بستگی به نیازها و هدف‌های شما دارد. در ادامه، به برخی از مشخصات و عوامل مهمی که در انتخاب بیمه بازنشستگی باید مدنظر قرار گیرند، اشاره می‌کنم:
- سرمایه‌گذاری: یک بیمه بازنشستگی عالی باید امکان سرمایه‌گذاری در صندوق‌ها و محصولات سرمایه‌گذاری را فراهم کند. عواملی مانند ریسک و بازده سرمایه‌گذاری، نوع صندوق‌ها و محصولات قابل دسترسی و هزینه‌های مربوط به سرمایه‌گذاری باید در نظر گرفته شوند.
- انعطاف‌پذیری: بیمه بازنشستگی باید انعطاف‌پذیری کافی را در ارائه گزینه‌های مختلف برای دریافت درآمد و تنظیمات بازنشستگی فراهم کند. این شامل انتخاب بین دریافت درآمد ثابت و متغیر، تعیین سن بازنشستگی و تغییرات قابل ایجاد در طول زمان است.
- مزایای مالیاتی: برخی بیمه‌های بازنشستگی دارای مزایای مالیاتی خاصی هستند. بهتر است با مشاور مالی خود در این زمینه مشورت کنید تا بهره‌وری مالیاتی حاصل از بیمه بازنشستگی را بررسی کنید.
- سیاست‌ها و شرایط: مطالعه دقیق شرایط بیمه بازنشستگی ضروری است. این شامل سن مورد قبول برای بیمه‌گذاری، زمان بندی دریافت درآمد، اقدامات احتمالی در صورت بیمه‌گذاری ناموفق و موارد دیگر است.
- شرکت بیمه: انتخاب یک شرکت بیمه با تجربه، قابلیت پرداخت درآمد بازنشستگی در طولانی‌مدت و پشتیبانی قوی از مشتریان بسیار مهم است. اطمینان حاصل کنید که شرکت بیمه انتخابی شما قابلیت ارائه خدمات به مدت طولانی را دارد.
بیمه بازنشستگی چیست؟
بیمه بازنشستگی یک نوع بیمه عمر است که به شما در زمان بازنشستگی امکان فراهم‌آوردن یک منبع مالی پایدار و مطمئن می‌دهد. هدف اصلی بیمه بازنشستگی، انتقال ریسک مالی و تأمین درآمد مناسب در دوران بازنشستگی است. با خرید بیمه بازنشستگی، شما میتوانید در زمان بازنشستگی خود از پرداخت یک مبلغ پایه یا دریافت درآمد منظم برخوردار شوید.
عملکرد بیمه بازنشستگی به این صورت است که شما به‌عنوان بیمه‌گذار، مقداری پول را به شرکت بیمه پرداخت می‌کنید. این مبلغ پرداختی به‌عنوان سرمایه اولیه برای سرمایه‌گذاری در صندوق‌ها و محصولات سرمایه‌گذاری بیمه‌گذاری می‌شود. در طول دوران کاری شما، سرمایه بیمه‌گذاری شده به طور مداوم رشد می‌کند و در نهایت، در زمان بازنشستگی شما میتوانید از آن به‌عنوان منبع درآمد استفاده کنید.
روش‌های دریافت درآمد از بیمه بازنشستگی ممکن است شامل موارد زیر باشد:
- درآمد ثابت: در این حالت، شما در زمان بازنشستگی یک مبلغ ثابت دریافت می‌کنید که به صورت منظم و بر اساس توافق قبلی پرداخت می‌شود. این مبلغ می‌تواند به‌عنوان جایگزین درآمد حاصل از حقوق و دستمزد قبل از بازنشستگی عمل کند.
- درآمد متغیر: در این حالت، سود و بازده سرمایه‌گذاری بیمه‌گذاری شده به شما پرداخت می‌شود. میزان درآمد در این حالت متغیر است و وابسته به عملکرد سرمایه‌گذاری است. درآمد متغیر معمولاً در تعدادی از محصولات بیمه بازنشستگی قابل انتخاب است.
مزایای بیمه بازنشستگی
- فراهم‌کردن یک منبع مالی پایدار و مطمئن در دوران بازنشستگی.
- امکان برنامه‌ریزی مالی برای آینده و ایجاد امنیت مالی.
- بهره‌برداری از مزایای مالیاتی ممکن است برای برخی از بیمه‌های بازنشستگی وجود داشته باشد.
- انتقال ریسک مالی به شرکت بیمه و افراد حقوق‌بگیر.
شرایط بهترین نوع بیمه بازنشستگی
بیمه بازنشستگی، بر اساس شرایط و اهداف هر فرد، شرایط و مشخصات متنوعی دارد؛ بنابراین، بهترین بیمه بازنشستگی برای هر فرد ممکن است متفاوت باشد. عواملی که بر انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی تاثیر می‌گذارند عبارت‌اند از نوع بیمه (بیمه عمر کامل یا سرمایه‌گذاری و سودآوری بیمه‌نامه)، پوشش درمانی، معاش ماهانه، قابلیت‌ها و پوشش‌های بیمه، و سطح توانگری مالی شرکت بیمه.
برای انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی، شما باید این عوامل را بررسی کرده و با یک مشاور مالی یا متخصص بیمه مشورت کنید تا بهترین گزینه را بر اساس نیازهای خود انتخاب کنید. همچنین، مهم است که شرکت بیمه انتخابی توانایی مالی و پرداخت تعهدات را داشته باشد و پوشش‌ها و قابلیت‌های مناسبی را در اختیار شما قرار دهد.
با ارزیابی دقیق این عوامل و مقایسه بین شرکت‌های بیمه مختلف، شما میتوانید بهترین بیمه بازنشستگی را برای خود انتخاب کنید.
انواع بیمه بازنشستگی
بیمه بازنشستگی دولتی
- این نوع بیمه بازنشستگی معمولا توسط دولت یا نیروهای مسلح ارائه می‌شود.
- شامل کارکنان دولت، نیروهای مسلح، پلیس، آتش‌نشانی و سایر سازمان‌های مشابه است.
- معمولا از حقوق و دستمزد شغلی شما یک سهم کسر می‌شود و به‌عنوان سرمایه بازنشستگی شما مورداستفاده قرار می‌گیرد.
- مزایای این نوع بیمه بازنشستگی شامل پرداخت معاش ماهیانه ثابت برای بازنشستگان و خانواده‌هایشان است.
بیمه بازنشستگی خصوصی
- این نوع بیمه بازنشستگی توسط سازمان‌های تامین اجتماعی و بیمه ارائه می‌شود.
- شامل بیمه‌های تأمین اجتماعی کشورها، صندوق بازنشستگی شرکت‌ها و سازمان‌ها، صندوق بازنشستگی حرفه‌ای و سایر موسسات مشابه است.
- معمولا شما و کارفرمایتان به‌عنوان پرداخت‌کننده حق بیمه هستید و در زمان بازنشستگی، بر اساس میزان واریزهای شما، معاش بازنشستگی دریافت می‌کنید.
- مزایای این نوع بیمه بازنشستگی شامل پرداخت معاش ماهیانه، خدمات بهداشتی و درمانی، وام مسکن و امکانات دیگر است.
بیمه عمر
- این نوع بیمه بازنشستگی توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود.
- شما با تنظیم قرارداد برای بیمه عمر خود به این شرکت‌ها منعقد می‌کنید و هزینه‌های بیمه را پرداخت می‌کنید.
- در صورت فوت شما، مبلغی به‌عنوان خروجی یا سرمایه بازنشستگی به وراثت یا نامزد شما پرداخت می‌شود.
- این نوع بیمه بازنشستگی معمولاً از سرمایه‌گذاری در بازار سهام، سپرده‌های بانکی و سایر منابع سرمایه‌گذاری بهره می‌برد.
بیمه بازنشستگی تامین اجتماعی
بیمه بازنشستگی تامین اجتماعی، بیمه‌ای است که در صورت برآورده‌شدن شرایط، افراد می‌توانند از آن بهره‌مند شوند. در کنار بیمه تامین اجتماعی، در ایران بیمه‌های دیگری نیز برای بازنشستگی وجود دارد.
ماده ۲ قانون تأمین اجتماعی، شرایط بازنشستگی را تعریف می‌کند. بیمه بازنشستگی تامین اجتماعی انواع مختلفی دارد که رایج‌ترین آنها عبارت‌اند از:
- بیمه بازنشستگی اجباری: این نوع بیمه برای کارمندان، کارگران و برخی اقشار خاص اجباری است.
- بیمه بازنشستگی خویش‌فرما: این نوع بیمه برای افرادی است که به صورت آزاد فعالیت می‌کنند و کارفرما ندارند. مثلاً کسبه، بازاریان و صاحبان حرفه و مشاغل آزاد. در این حالت، حق بیمه به طور کامل توسط فرد بیمه‌شده پرداخت می‌شود.
- بیمه بازنشستگی زنان خانه‌دار: این نوع بیمه برای زنانی است که بدون دریافت حقوق در منزل کار می‌کنند. با پرداخت حق بیمه، زنان خانه‌دار نیز می‌توانند از مزایای بازنشستگی بهره‌مند شوند.
بیمه بازنشستگی مشاغل خاص
شغل‌های خاصی همچون پزشکی، وکالت و اعضای هیئت‌علمی دانشگاه، صندوق‌های بازنشستگی مخصوص خود را دارند. این صندوق‌ها عموماً مزایای بهتری نسبت به تأمین اجتماعی ارائه می‌دهند، اما شرایط عضویت در آنها دشوارتر است.
بیمه بازنشستگی کشوری و لشکری
بیمه بازنشستگی کشوری و لشکری، بیمه‌ای است که برای کارکنان دولت و نیروهای نظامی در نظر گرفته شده است. در این نوع بیمه، حق بیمه توسط سازمان مربوطه پرداخت می‌شود.
بیمه بازنشستگی، بر اساس شرایط و اهداف هر فرد، شرایط و مشخصات متنوعی دارد؛ بنابراین، بهترین بیمه بازنشستگی برای هر فرد ممکن است متفاوت باشد. عواملی که بر انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی تاثیر می‌گذارند عبارت‌اند از نوع بیمه (بیمه عمر کامل یا سرمایه‌گذاری و سودآوری بیمه‌نامه)، پوشش درمانی، معاش ماهانه، قابلیت‌ها و پوشش‌های بیمه، و سطح توانگری مالی شرکت بیمه.
شرایط سنی برای بیمه بازنشستگی
شرایط سنی برای بازنشستگی تامین اجتماعی در ایران متفاوت است. اما به گزارش بنیاد وکلا سن بازنشستگی برای مردان ۶۰ سال و برای زنان ۵۵ سال است. برای این شرایط سنی استثنائاتی نیز وجود دارد.
- بازنشستگی پیش از موعد: افرادی که سن آنها به شرایط سنی مذکور نرسیده است، می‌توانند با داشتن ۳۰ سال سابقه پرداخت حق بیمه، خود را بازنشست کنند.
- بازنشستگی مشاغل سخت: افرادی که در مشاغل سخت مشغول به کار هستند، می‌توانند زودتر از موعد بازنشسته شوند. برای این کار باید سابقه ۲۰ سال پرداخت حق بیمه متوالی یا ۲۵ سال سابقه متناوب داشته باشند.
- بازنشستگی بدون شرایط سنی: افرادی که ۳۵ سال سابقه پرداخت حق بیمه دارند، بدون در نظر گرفتن شرایط سنی بازنشسته می‌شوند.
- بازنشستگی با سابقه کمتر از ۲۰ سال: مردان ۶۰ ساله و زنان ۵۵ ساله با سابقه بیمه ۱۰ تا ۱۹ سال امکان درخواست برای بازنشستگی دارند. مقدار مستمری که به این افراد تعلق می‌گیرد، به اندازه سابقه پرداخت حق بیمه آنهاست.
- بازنشستگی با سابقه کمتر از ۱۰ سال: وقتی که بیمه‌گزار به سن قانونی بازنشستگی برسد و سابقه پرداخت حق بیمه کمتر از ۱۰ سال داشته باشد، می‌تواند با پرداخت مبلغی برابر با مابقیت سابقه‌اش، درخواست بازنشستگی کند.
مهم است که قبل از خرید بیمه بازنشستگی، شرایط و قوانین هر بیمه‌نامه را به‌دقت مطالعه کنید و با شرکت بیمه مربوطه مشورت کنید. برای انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی، شما باید این عوامل را بررسی کرده و با یک مشاور مالی یا متخصص بیمه مشورت کنید تا بهترین گزینه را بر اساس نیازهای خود انتخاب کنید.
همچنین، مهم است که شرکت بیمه انتخابی توانایی مالی و پرداخت تعهدات را داشته باشد و پوشش‌ها و قابلیت‌های مناسبی را در اختیار شما قرار دهد
